Как перевернуть ваш 401 (K): ваши 4 основных варианта и их плюсы и минусы

Система 401 (k) имеет много недостатков. Он стал более экономически эффективной альтернативой планам с установленными выплатами, таким как пенсии, в середине 1980-х годов. Пенсии выплачиваются в заранее установленном размере, иногда пожизненно, что дорого обходится компаниям, поэтому в рамках доктрины личной ответственности была разработана новая система. Вместо того, чтобы «работать так долго и получать столько денег за это время», это стало намного больше: «что бы вы ни вкладывали, мы тоже будем вкладывать соответствующую сумму».

Это немного сокращает, но если мы собираемся подвести итог ~ 35-летней истории в управлении активами и планировании выхода на пенсию в параграфе, это будет сделано.

Этот сдвиг оказал гораздо большее давление на вкладчиков. Вы должны помнить, чтобы в первую очередь зарегистрироваться в пенсионном плане, пролистать сбивающий с толку инвестиционный проспект и выяснить, какую часть своей зарплаты вы можете отказаться; не говоря уже об этических проблемах, таких как уверенность в том, что вы не инвестировали в производителей оружия или тюремных операторов, или в какие-либо другие инвестиции, которые вызывают у вас чувство этического конфликта.

К счастью, некоторые вещи становятся лучше. Во многом благодаря усилиям поведенческих экономистов, таких как Ричард Талер (который выиграл прошлогоднюю Нобелевскую премию по экономике), работодатели автоматически записывают своих работников в пенсионные планы в рекордных количествах. Мысль в том, что делать деньги - будь это конструктивно или нет - все еще отстой. Если вы можете сделать не спасая рутинную работу вместо спасения, многие люди будут благодарить вас примерно за 40 лет или около того.

Недостаток автоматической регистрации в планах, особенно если вы немного заняты работой, заключается в том, что становится все более важным не забывать следить за тем, чтобы эти средства следовали за вами с работы на работу. В конце концов, это ваши деньги, так что давайте рассмотрим все плюсы и минусы четырех вещей, связанных со старым 401 (k), с Дагом Бонепартом, сертифицированным специалистом по финансовому планированию, имеющим репутацию для работы с более молодыми инвесторами.

4. Ничего не делай

Я не до конца понимал это, пока не поболтал с Дагом, но на самом деле вы можете просто оставить свой 401 (k) там, где он есть, и ничего не делать.

«Никто не вытесняет вас из плана, если только ваш баланс не ниже 5 тыс. Долларов», - объяснил Бонепарт (он хеджировал 5 тыс. Долларов, но я посмотрел его и он проверил). «Это может быть либо автоматически перенесено, либо они просто вырежут вам чек».

Плюсы этого метода довольно интуитивны, ничего не делать очень и очень легко. Но минусы в том, что вы можете оставить деньги на столе, не взяв свою судьбу в свои руки немного больше. Небольшие 401 (k) остатки обычно переносятся на индивидуальный пенсионный счет по выбору провайдера. ИРА, которую они выбирают для тебя, может быть просто прекрасной или ужасной. Вот почему ничто не может быть вашим лучшим вариантом здесь, так что давайте двигаться дальше.

3. Перейдите к плану вашей новой работы

Если у вас есть хороший план выхода на пенсию по работе, это, вероятно, не просто. В конце концов, соответствие средств для вашего 401 (k) - это деньги в банке, даже если вы не можете прикоснуться к ним в течение нескольких десятилетий. Но это не всегда лучшая игра, объяснил Бонепарт.

«Недостатком является то, что вы ограничены выбором в новом плане, и это хорошо, если это лучший выбор», - сказал он. «Большую часть времени расходы в 401 (k) несет компания, но это не всегда так, многие из этих затрат могут быть переданы участникам плана. И, к сожалению, это не самая прозрачная вещь в мире, расходы могут быть вложены в конкретные инвестиции в план ».

Если варианты пенсионного плана у вашего работодателя не слишком велики, вы можете получить большую выгоду, взяв вещи в свои руки, что приводит нас к варианту 2.

2. Переверни это в ИРА

Важно инвестировать, потому что это заставляет ваши деньги работать и удерживает ваши деньги от деградации от инфляции. По словам Бонепарта, важно использовать пенсионные машины, такие как 401 (k), чтобы сделать эти инвестиции, потому что они имеют налоговые льготы.

«Налоговые сбережения - вот что делает их такими мощными, - пояснил он, добавив, - что вы не сможете воспроизвести это за пределами пенсионного плана».

С точки зрения налогообложения ближайший родственник 401 (k) - это традиционный IRA, отдельный пенсионный счет, на котором облагаются налогом деньги, когда вы снимаете их, а не когда они входят. Поскольку у них одинаковая структура налогов, вы можете свернуть 401 (K) в ИРА без уплаты каких-либо сборов или штрафов. Вы можете легко перевести 401 (k) в IRA, вызвав брокера (Vanguard славится своими низкими комиссионными, а Fidelity только что ввела индексные фонды с нулевой комиссией), который может перевести средства для вас после регистрации.

Преимущество здесь - персонализация. Вы можете сделать так, чтобы робот управлял вашей IRA, выбрасывал ее на общий рынок, или чтобы такой профессионал, как Дуг, взял его на себя и управлял им за вас. Если вы смотрите на 401 (k) на работе и замечаете какие-либо красные флажки - соотношение расходов более 1 процента или около того, провайдер, который получил определенную популярность в новостях - тогда, вероятно, это движение.

1. Возьми деньги и беги.

Конечно, это является ваши деньги, и вы всегда можете позвонить в план 401 (k) вашего старого работодателя и попросить его выписать вам чек. Но это только то, что вы должны учитывать, если вам действительно нужны деньги, пояснил Бонепарт, потому что вы платите 10-процентный штраф за досрочное снятие наличных.

Это может быть не конец света в финансовом отношении, особенно если баланс крошечный. Но помните, что импульс является важным фактором, который следует учитывать. Я понимаю, что есть о чем спросить, но к настоящему моменту вы добрались до конца первой недели после Дня труда. Вы получаете импульс. И у тебя это есть.