Понимание того, как страховые компании рассчитывают риск, помогает вам играть в систему

Люди действительно плохо рассчитывают вероятность и риск. Казино зарабатывают деньги, потому что мы индивидуально верим, что сможем выиграть в игровом автомате, хотя мы знаем, что коллективно у нас их никогда не было. Мы боимся терроризма, но не ездим на работу по утрам, хотя последние представляют собой гораздо более серьезную угрозу нашему благополучию. На биологическом уровне наша неспособность беспристрастно обрабатывать вероятности на лету, вероятно, является ошибкой нашей миндалины, которая выкрикивает эволюционно устаревший совет нашей височной доли. На более базовом уровне наша слабость заключается в том, что мы воспринимаем то, как риски растут (или не увеличиваются) с течением времени.

Тем не менее, существует целая индустрия людей, которые понимают, как со временем меняется риск. Это называется страховой индустрией, и американцы почти уникально боятся и ненавидят ее.

Страховые компании подсчитывают все плохие вещи, которые могут произойти, количественно определяют их вероятность и вероятные затраты, а также следят за тем, чтобы страховые взносы покрывали расходы с достаточным остатком для получения здоровой - или смехотворной - прибыли. Для достижения этой цели страховая индустрия использует подотрасль, моделирование катастроф, которая использует сложные компьютерные модели для прогнозирования вероятности стихийных и антропогенных бедствий (включая атаки на войну и террор) и сколько они будут стоить. Страховые компании используют информацию, полученную из этих моделей, чтобы выяснить, сколько денег им нужно собрать, чтобы покрыть себя. Во многих случаях страховые компании покупают собственные страховые полисы у суперстраховых компаний, чтобы еще больше распространить риск локализованного бедствия.

Если вы живы, вы участвуете в этих расчетах. Получаете ли вы выгоду от них или нет, это другой вопрос. Чтобы выяснить это, вы должны понять механизмы в игре.

Скажем, вы хотите рассчитать риск урагана. Вы включаете в модель всевозможную информацию о прошлом поведении ураганов, которая работает практически так же, как модели изменения климата. Оттуда вы запускаете модель, чтобы увидеть, как может выглядеть сезон ураганов в следующем году. Затем вы запускаете его снова и снова - возможно, 10000 раз. Теперь у вас есть 10 000 возможных результатов для сезона следующего года. Некоторые будут совершенно без происшествий, некоторые будут абсолютно катастрофическими, и большинство упадет где-то посередине.

Возможно, вы слышали термин «100-летний шторм», чтобы описать шторм определенной величины. (Ураган «Сэнди», например, был классифицирован как 700-летнее событие.) Это означает не то, что такой шторм случится только раз в столетие, а в том, что любой данный год вероятность шторма, такого большого или худшего, составляет один процент. Из 10000 прогонов модели 100 показали бы ураганы такого размера. Событие в 10 000 лет будет представлять собой самый экстремальный сезон ураганов, созданный моделью за все пробеги.

Знание вероятности того или иного стихийного бедствия - это только начало. Оттуда стоимость каждого сценария для страховой компании должна быть рассчитана. Это включает в себя оценку уязвимости людей и инфраструктуры к каждому потенциальному бедствию, и исходя из этого, сколько денег компания должна будет выплатить. Повторите 10 000 раз, и теперь компания может построить кривую, которая показывает вероятность выплат, превышающих заданный порог для данного типа бедствия. Повторитесь сверху для каждого типа события, от которого страхует компания, и теперь у компании есть вся информация, в которой она нуждается, чтобы рассчитать собственный риск и сформировать страховые котировки и контракты.

Так как это поможет вам? Скорее всего, вам не хватает времени и вычислительных ресурсов для запуска собственных сценариев риска. Но вы все равно можете использовать эту информацию в ваших интересах. Основной способ сделать это - просто изменить свое мышление о риске. Каких природных и человеческих катастроф вы боитесь в своей жизни? Какова вероятность того, что они действительно произойдут таким образом, что влияют на вас? Какова будет цена для вас, если это произойдет? Сколько времени и ресурсов вы готовы потратить, чтобы избежать или снизить этот риск?

А вот совет профессионала: если вам трудно предсказать вероятность того или иного стихийного бедствия, получите страховую квоту, и эксперты сделают всю работу за вас. Вы можете купить страховку от чего угодно - включая отмену свадьбы в последний момент и похищение инопланетянами. Так что если вы беспокоитесь об этом, просто спросите. Пусть страховые компании выяснят природу риска, а затем решат, нужно ли вам застраховать себя, изменить свое поведение или изменить свое мышление.

Если вы попросите цитату о защите от кражи вашего ценного велосипеда, и они захотят взимать с вас почти столько, сколько стоит этот велосипед в течение года, они скажут вам, что есть действительно очень хороший шанс потерять ваш велосипед в ближайшие месяцы. Даже если вам не нужна страховка, вы извлекаете выгоду из этой информации. Может быть, вы модернизируете свои замки и переосмыслите ситуацию хранения на ночь. Может быть, вы держите велосипед под рукой, чтобы смягчить материальные и эмоциональные потери, когда кто-то убежит с вашей сладкой поездкой.

Вот одно предостережение: если вы делаете долгосрочные инвестиции, например, покупаете жилье, запросить страховую квоту не даст вам полной картины вашего риска. Это потому, что страховые компании заботятся только о вероятности катастрофы в вашем доме в течение всего срока действия вашего полиса, который обычно составляет всего год. Так что только потому, что страховка от урагана и наводнения на этом милом участке на берегу моря в какой-то степени доступна сегодня, не означает, что дом не будет под водой через 20 лет.

На самом деле, лучше всего не покупать пляжную недвижимость.